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篇名: 重大傷病險」一次給付
作者: 深情男子海角七號 日期: 2009.11.04  天氣:  心情:
重大傷病險」一次給付 30歲前購買「省很大」
更新日期:2009/11/04 08:27 生活中心/綜合報導
衛生署公布國人十大死因的訊息,有助提高國人對重大疾病的風險意識,尤其當有名人突然身故,更令人注意重大傷病險的重要性。保險博聞網指出,重大疾病險的保險給付屬於「一次給付」,只要經醫師診斷確定,便可以獲得理賠,它的功用與醫療險、癌症險不同,不必任何單據,被保險人便可支配這一大筆金額。


根據衛生署96年的統計數字,每一分鐘就有一名慢性肝炎及肝硬化的患者就醫、每三分鐘就有克隆氏症(局部腸炎)就診、每6分鐘就有一名帕金森氏症患者就診、每0.5小時就有一名紅斑性狼瘡就醫、每一小時慢性潰瘍性結腸炎患者就診,光是看到這些數據,難怪各大保險公司推出重大疾病及特定重大疾病的保單速度也加快,統計今年壽、產險業者共推出10多件新保單商品。


重疾險vs醫療險vs癌症險


很多人會質疑,有了全民健保,加上醫療險及防癌險後,還需要加買重大傷病險嗎?保險博聞網表示,醫療險是住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠;癌症險,是在保戶確實已罹患癌症後,多數保險公司先給付保戶一筆保險金,之後再依治療癌症各項內容,如住院、療養、手術、化療及放射線治療等,依實際醫療行為給付定額保險金。因此,醫療險、癌症險都是以給付住院、門診、手術等費用為主;但重大疾病險特色為在確定罹患7大重症時,便可以一次拿到一整筆錢,可用於特別治療、看護費用、復建費用、營養品費用、補貼家庭支出。


重疾險保障內容:7重+20特定


目前市售重大疾病險的保障項目,便是依國人十大死因而來,主要是指癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植手術、癱瘓等七項疾病,但隨著生活環境的變遷,重大疾病對於現代人威脅愈來愈大,因此近年來各家保險公司,在這七項之後,再紛紛增加特定重大傷病的保障範圍。


新增特定傷病名稱包括:肝硬化症、肌肉營養不良症、克隆氏病及潰瘍性結腸炎、腦血管動脈瘤手術、急性腦炎、昏迷、慢性肝病、系統性紅斑性狼瘡、脊髓灰質炎、帕金森氏症、原發性肺動脈高血壓、頭部嚴重創傷、阿茲海默症(老年癡呆)、腦部良性腫瘤、再生不良性貧血、主動脈置換手術、心臟瓣膜手術、嚴重灼燒燙傷,共20項。


保險博聞網指出,重大疾病險除有「主約」或「附約」的差異外,依「給付項目多寡」又可分為「重大疾病險」、「重大疾病暨特定傷病險」與「特定傷病險」三種,但大部分業者都是以七項重大疾病再加上特定傷病為商品訴求,因此基本上,重大疾病險大致可以分為兩種類型,一種是僅有重大疾病或及特定傷給付的健康險,只針對疾病做理賠,在給付保險金額後保單契約同時失效,身故時也沒有保險金可領,此類又分為主、附約商品,目前只有宏泰人壽「新重大疾病及特定傷病健康保險」是主約,結合七項加11項特定疾病;安聯人壽「5年重大疾病既特定疾病保險」;至於附約商品,中國、宏泰、國華、三商美邦、南山、遠雄等業者都有推出。


另一類則是含有壽險特性的商品,在契約有效期間內不幸罹患保單所涵蓋的重大疾病,即可領取100%保險金額作為重大疾病照護費用,如未罹患重大疾病,身故或全殘時也可領取保險金。富邦重大疾病暨特定傷病終身壽險與新光長保安康終身壽險為主約商品,三商美邦新重大疾病終身壽險為附約。


以富邦人壽重大疾病暨特定傷病終身壽險為例,這是業界首張可同時購足七項重大疾病及十四項特定傷病的壽險主約,被保險人於繳費期間內發生身故、全殘或罹患七項重大疾病、十四項特定傷病時,除給付該項保險金外,同時亦返還已繳付之未到期保險費。


變型商品:提前給付、分紅與還本


因應時代需求的變化,除了一般的給付外,目前業界在重疾險商品中,國泰、新光分別推出「提前給付」保單,富邦則以「分紅保單」見長,以及紐約人壽則推出具「還本型」特色的商品,可以滿足保戶個別需求。


同樣是給付重大傷病,除了大多數是採取由醫師診斷確定後,便一次給付外,目前業界有兩張提前給付壽險商品,其中新光長保安康終身壽險除提供含重大疾病等27項保障,且身故金是不扣除重大疾病保險金、初次罹患重大疾病保障是壽險身故的六成。例如,投保金額為20萬元,在有效期間內罹患腦中風,便可獲得12萬元,等到身故後,便可再領一筆保險金20萬元。


國泰「鍾美重大疾病及特定傷病提前給付終身保險」則給付保險金額的0.7倍,或是醫生宣告生命末期時,給付保額的0.7倍,身故金則必需扣除已領的保險給付。


富邦人壽「重大疾病及特定傷病分紅終身保險」則是業界首張重疾險分紅保單,是供七項重大疾病與13項特定傷病的保障外,首次罹患時便給付50%保險金額外,同時享有年度紅利、終期紅利與保單價值,身故時保險金的領取必需扣除已請領保額後再計算紅利與終期紅利金額。


紐約人壽「滿福保重大疾病還本定期健康險」則結合目前最受保戶喜愛的還本醫療概念,保障期間罹病可一次領回保險金,如果保戶一路平安到保障期滿後,便以所繳保費的1.05倍做為滿期金,保障期間全殘則可取領取當年度保額的5%做為全殘扶助金,最高可領20年。當醫生宣布生命末期時還能提前領取70%保額。


選擇商品的重點:


有道是「羊毛出在羊身上」,選擇重疾險商口時,含有壽險的保費貴,不含壽險的保費較為便宜。壽險業者建議,預算少的保戶可選擇不含壽險的重大疾病險附約。如果有終身壽險,且覺得保障已經足夠,在預算有限的情況下,可以直接購買較高保額的重大疾病保單。


另外,在保障條件相同的情況下,主附約的保費差距頗大,以宏泰人壽的新重大疾病及特定傷病終身健康險為例,30歲男性,投保10萬保額,繳費20年計算,購買主約商品,年繳4120元,但附約只要2610元,保費至少差了3成6以上。


30歲前購買 享低保費高保障


安聯人壽指出,即將邁入中壯年者,為避免隨著年齡增長而飽受慢性疾病的侵襲,實需要透過投保重大疾病險來分散風險;此外,有家族病史者及身為家中經濟的主要收入者,若不幸罹患重大疾病,對家人及家中經濟來說都是極大的負擔,也是很需要投保重大疾病險的族群。建議購買重大疾病險的最佳年齡,應該是30歲以下的年輕人,才能享受到「低保費,高保障」的好處。
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