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篇名: 三步驟體檢，讓你的錢更健康
作者: 寶馬的車	日期: 2009.12.15　　天氣: 　心情:

公司裡有一位新娘子，目前正處在新婚甜蜜階段，每天上下班不只是老公接送，兩個人還經常共進燭光晚餐，周末更是開車四處去逛逛、泡湯，甜蜜的生活羨煞辦公室的同事。可是，有一天她皺著眉頭來找我，「怎麼辦？我們正想存錢買房子，忽然發現懷孕了，而且我們每個月幾乎沒有儲蓄，一下子感覺到經濟壓力好大。」
安慰她，不要太過擔心，但同時也建議她，把家庭的財務狀況攤開來好好的評估一下，看看接下來怎麼做比較好。經過討論後，我建議她可以考慮先與公婆同住，這樣當孩子出生時，有家人可以幫忙照顧，至於購屋行動則建議她延後三年再進行，等購屋頭期款存到四成以上再行動。經過我的分析，她發現這樣確實可以較輕鬆容易的達成目標，很開心的說要回家跟老公商量。
不只是這位新嫁娘需要做理財規畫，其實我們每個人都需要，而且要每年檢討一次，就像做年度健康檢查一樣，這樣才能讓自己的財務保持健康，同時可以按照計畫達成理財目標。
做年度財務體檢的方法很簡單，只要三個步驟就可以完成。
第一，檢查家庭收支表，每月生活支出最好不要超過所得三分之一。較好的收支分配是生活費用佔家庭收入的三分之一，房貸支出(或購屋頭期款準備)佔三分之一，另外三分之一用於儲蓄退休金與子女教育金。像前面的案例，未來養孩子與購屋需求同時來臨，所以要趕快降低目前每月生活費用，增加儲蓄金額，因此與父母同住就是一個比較好的解決方案。
第二，檢查資產負債表，負債比例越低越好。當然資產愈多負債愈少的家庭，財務愈健康。因此，首先要降低高利息貸款，如信用卡未償餘額、小額借款、預借現金等，若有獎金或其它收入最好優先償還。另外，有購屋計畫一定要先預估貸款金額，同時試算每個月的本息攤還金額，這個金額最好不要超過家庭收入的三分之一，否則負擔比例太大。舉例來說，美國次級房貸的風暴，就是有些人房貸負擔佔家庭所得比例太高，當利率上升時就出現繳不出房貸的窘境，這就是沒有適度控制債務的風險。
第三，檢查目前所有資產，保守與積極產品的比重，是否適當。一般人多認為，投資積極型的理財工具，如股票、或近年流行的新興市場股票基金、原物料基金，才算會投資理財。其實，股市隨經濟景氣上下波動，一般投資人如果想追高殺低，除非自己的投資分析能力很強，否則可能虧損的機會比賺錢的機會多。所以，如果想要資產長期成長，最佳策略是做多元的資產組合，也就是自己的資產中有很積極的股票產品，也有比較穩健的保本與固定收益的產品，用翹翹板的兩端讓資產達到穩健的效果。
每年年底，可以先看看自己處在什麼人生階段，是積極還是穩健，再考慮未來一年的投資環境，適合積極還是保守，再評估自己現有的資產狀態，哪些部份需要做一些移動與調整。
我建議每個人每年都要做這個三步驟財務健檢，甚至每半年一季，再自我檢視一下，這樣才能達到讓財富年年增長的效果。而展望明年，由於全球經濟正步入調整期，投資策略應該轉趨保守，建議債券型產品比重可以提高一些。

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